拆解網上借錢「投資必勝法」4個謬誤

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網上討論區有不少網民提出個人的投資大法,但當中是靈丹妙藥,抑或是山埃,中毒了仍懵然不知?《東網》為你搜羅網上討論區的真假投資靈丹,並由專家幫你分清楚。

一位學生哥初學投資就用政府資助
借貸貸款(Grant Loan)炒股票,結果輸到焦頭爛額,在網上求救如何是好。怎料有網民認為「有賭未為輸」,同學應利用孖展再博過,以求翻身。

安柏環球投資顧問投資部總監梁偉民指,借孖展翻身行不通,「借孖展屬高風險投資,學生再輸就更難還錢。
借錢投資已是欠債,再借只會把債務滾大。」他表示,孖展除了有利息成本外,還有被斬倉的風險,一旦被斬倉,即使股價回升亦未能受惠。對投資初哥的大學生而言,借孖展未必適合。他建議,該同學應量入為出,節省亦要增加儲蓄,以應付日後還款。

做樓奴與否一直是網民熱話,有網民表示,「樓市最終勝利者是租客,用100萬元買REIT(房地產信託基金)可收息交租,做業主卻一年唔見100萬元」。究竟買樓、買REIT哪個最「筍」?梁偉民認為,網民的說法「可圈可點」,要視乎當時樓市情況而定。「以現時市況為例,我相信未來幾年樓價會有下跌,現非
借錢置業最佳時間。」故此,「租客是最後勝利者」是用來形容現正租樓的人。

至於買REIT,每年有穩定的利息收入,更可以作繳付租金。以領展(00823)為例,今年股息合共每股1.9227元。若以買樓的首期100萬買入領展共42手(以今天收市價計),利息收入為40,377元。然而,他指在過去五至十年,也是租客吃虧。因即使
借錢投資收息代繳租金,始終未能受惠樓市升幅。「過去二十年,只有幾個短時間買樓是虧損,包括九七年及現在。即使你用買樓的錢投資REIT,有息代交租,但本金未必有太大增長。」

一個家庭入息幾多才叫「快活過神仙」?有網民稱,一對夫婦月入共4萬元,供樓支出為1.3萬元,扣除供樓及生活開支,每月尚有1.5萬元儲蓄,更可一年去多次旅行。此個案引起網民
借款討論,網民認為,主人翁無兒無女,負擔不大。再者,一旦加息加多4厘,供樓壓力自然增加,想去更多旅行就難上加難。

梁偉民表示,「過去7年本港息口持續低企,當美國
借貸宣布加息後,港息將來較目前水平上升3厘的話,相信不少業主都感受到供樓壓力,個案的夫婦亦不例外。」

再者,兩人亦要為退休生活做好準備,現時使費不應太豪爽。他舉例,若現時兩人同為30歲,每月生活開支共1.5萬元,那他們須每月儲7,500元作退休儲蓄,該筆儲蓄資金可用作
借貸投資盈富基金(02800)。以盈富基金過去20年每年平均回報為7.5%,及每年通脹為3%計算,月儲7,500元足夠退休生活至100歲。然而,若每年通脹達4%,月儲7,500元只夠兩人生活至86歲。

有網民問及,把個人供完的自住物業進行按樓借貸,計劃買入息率達4厘的高評級債券,行得通嗎?其他網民的看法一致,形容按樓投資是「下下策」,而且玩法如套戥,屬高風險投資,一旦計算錯誤就會
借錢投資失利同時樓都無。

豐盛資產管理組合交易經理盧志威一直有投資高息債,透過債息來抵銷租樓支出,更有額外資金用作投資。不過,他卻不贊成現在考慮按樓買債。「按樓
票貼買債危機四伏,首先息率高達4厘的高評級債少之又少,面對美國進入加息期,債價持續下跌,回報亦不如預期的可觀。更重要的是,加息令按樓買債的成本增加,同時要考慮是否有足夠現金流應付每月還款。」

市場資料顯示,穆迪「Baa1」評級以上的十年期債券息率為3.5至4.5厘,如中國信達、中國華融資產管理等。雖然4厘以上的債券仍然存在,但盧志威指美國剛步入加息周期,債價下跌未見底。至於
借貸高息債,即便市場有息率逾10厘的債券,惟評級極低,他提醒投資者要慎妨爆煲風險。

2015年這些城市居民最「肯借錢」

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借錢,是誰都可能會遇到,卻又有些尷尬和敏感的事。你願意借錢給別人嗎?什麼樣的理由更容易借到錢?借錢意願與婚姻狀況有關嗎?哪座城市的居民在借錢問題上更「大方」?據人民日報微信公眾號報道,4日,宜信普惠與零點調查聯合發佈2015中國城市居民「肯借錢」排行榜,通過大數據分析,對上述問題做出了回答,僅供參考。 

你願意借錢給別人嗎? 

過半受訪者表示「比較願意」,另有12.2%的受訪者流露出「非常願意」的借錢態度。但是,借錢這一行為涉及「額度」和「頻次」兩個問題,當面對不同情況時,「肯借錢」意願也是不同的。 

「倘若對方是第一次向您借錢,且借錢金額較大」,只有28.3%的受訪者表示願意,另外超七成受訪者表示不願意。問及「倘若對方頻繁向您借錢」,表示願意的受訪者更是明顯減少,降至13%;另外近九成受訪者表示對這種頻繁借錢行為不接受。 

什麼人群借錢意願更強烈? 

數據顯示,收入與借錢意願度呈明顯正相關。有60.3%的低收入者表示願意借錢;隨著收入增加,受訪者的借錢意願也隨之提升,有76.2%的高收入人群願意借錢。 

學歷也是影響人們借錢意願的因素之一。數據顯示,碩士及以上學歷的受訪者願意借錢給別人的占比最多,為76.7%;其次為本科學歷;專科學歷的受訪者在願意借錢給別人一事上佔比最少,為57.1%。此外,61.2%的高中及以下學歷受訪者表示願意借錢給別人。 

單身VS已婚,誰更慷慨? 

調查得知,單身人士在借錢給別人一事上表現得最為大方慷慨,近七成單身者表示願意借錢給他人;正處於戀愛中的人們則位居慷慨度第二(69.4%);已婚人士、離婚/鰥寡人士在借錢給他人上流露肯定意願的比例分別為64.1%、40.0%。 

但值得注意的是,在已婚人士中,有14.2%明確表示了「非常願意」借錢,遠高出單身(7.3%)和正在戀愛者(6.1%)的借錢意願。 

借多少錢是個坎兒? 

當借錢金額達到某一數量時,會觸痛到被借人的「痛覺神經」,開始猶豫不再借錢。 

74.8%的受訪者表示,可承受的借錢範圍在1萬元及以下。超過1萬元,他們的「肯借錢」意願下降到25.2%。 

你為什麼會願意借錢? 

有人說,「借錢是情分」。在談及「肯借錢」的原因時,有25.7%的受訪者歸結為「情分」使然;還有19.5%的受訪者稱礙於情面,不借不好意思。 

有38.7%的受訪者表示,並沒有與借款人約定還款週期。進一步詢問理由,其中「關係很好,足以信任」的比例最多,佔到17.7%;「礙於面子,沒好意思約定週期」的有14.5%。另外,在借錢是否需要「打借條」的認知上,近四成受訪者表示「視人而定,感情好的不需要」。 

什麼樣的理由容易借到錢? 

分別有超半數的受訪者認為,「買房子、車子及裝修」和「做生意周轉」是肯借錢的首要原因;因對方要「進行深造」而願意借錢的受訪者近四成;而願意將錢借給他人「買基金、股票」的僅有4.5%。 

哪個城市最「大方」? 

綜合來看,考察不同城市居民可接受的借錢額度,1萬元以下的「肯借錢」居民中,昆明(92%)、武漢(84%)、鄭州(82%)為前三名。 

而1萬元以上的「肯借錢」居民中,成都(38%)、上海(36%)、南京(36%)位居前三甲。 

總體來說,在「愛面子」等傳統觀念影響下,「借錢」總是有點心虛氣短的感覺,至少不是件大家願意提及的事。但是隨著普惠金融概念的提出和發展,找機構借錢也越來越被大眾所接受。借錢,其實是件值得重視的小事。

幫同事借錢,對方跑了

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湖北武漢一名阮姓女子,好心好心幫同事借錢,對方卻很快辭職並失去聯絡。昨晨11時許,精神幾近崩潰的某某,不堪財務公司追債,爬上3樓陽台外企圖輕生,擾攘近1小時後,被消防人員安全救下。

事發礄口區長豐大道天勤花園5棟,多名小區居民指,阮某昨晨突然從3樓寓所爬出陽台外,4名彪形大漢與她不停地交涉。有居民見狀不妙,迅速報警。警察及消防員到場連忙勸阻,但阮某情緒激動。

阮某被安全救下後表示,她與公司一名男同事關係很好。去年,該同事謂手頭緊張,希望她幫忙
借錢。出於好心,她向借貸公司分3次借了1.8萬元(人民幣‧下同)。然而,該同事很快辭職,隨後更失蹤,財務公司則多次向她追債,每月利息達2,000元。

義大利的借錢問題

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政治危機令義大利債息失控飈升,投資者紛紛避免沾手意債,不願借錢給義大利政府,反映持續兩年的歐債危機,已踏入最危險的階段——義大利一旦無法以可承受的借貸成本(即低於7厘的債息水平)在市場融資,就只能向歐盟和IMF求救借錢,但義大利負債高達1.9萬億歐元(約20.1萬億港元,佔歐元區總官債兩成半),「大得救不了」,就算現時規模達4400億歐元的歐洲救援基金EFSF,真的擴大至1萬億歐元,也未必能夠應付。最壞可能發展,將是義大利債務違約,重挫持有大量意債的歐洲銀行體系及各國主權債券市場,引發連鎖效應,再掀全球金融海嘯和經濟大衰退。

各國勢阻災難級衝擊

出現這最壞局面的機會有多大?《華爾街日報》認為,至少現階段來說,意債違約的機會仍不高,皆因這將會是環球經濟災難,各國定必設法阻止其發生。然而後果無法想像,不代表毋須預備。歐洲財金官員據報現已在草擬應急計劃,應付義大利無法在國際市場取得所需融資的局面。事實上,意債希債危機惡化,令投資者對弱國債券戒心大增,已開始令其他歐豬弱國面對融資壓力。去年需要歐盟、IMF借錢拯救的愛爾蘭,過去1個月的債息又再現升勢,兩年期國債孳息升了2.51厘,見9.26厘。雖然愛爾蘭過去1年努力削赤,但專家警告若義希危機惡化,愛爾蘭等歐豬弱國隨時再陷危機。

義大利債務水平相當於GDP的120%,在歐元區中比例之高僅次希臘。雖然義大利與希臘有一關鍵不同,就是財赤未算太嚴重,但因舊債太多,義大利明年必須借到足夠資金,去償還總額3000億歐元的到期債務,以及250億歐元的預算赤字。分析家認為,若目前的借貸成本急升只屬短期,義大利還能撐得住,但更大問題是投資者可能已對持有意債(即借錢給義國)完全失去信心和興趣,認為意國政府根本無力改革減債,令意債價值下跌,陷入惡性循環,最終違約爆煲。

借錢的用途

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過往借錢的用途大多是度過財務困難,但現今貸款新概念已不僅是為了週轉。無論是面對新婚、進修的支出甚或是突如其來的投資機會,充裕的現金都是必需的。今期《理財格到盡》搜羅多個分期私貸計劃,幫大家計到盡,讓生活更加無憂。

利率最抵:星展低見2.31厘
借錢前當然首要看貸款利息,最直接的方法是比較各計劃的實際年利率。

附表顯示以一般客戶還款期十二個月計,銀行分期私貸計劃所提供的實際年利率,當中以星展定額私人貸款的2.31厘為最低,客戶借款額需為35萬元或以上,由現時至七月底附帶0%利息優惠,在優惠期內每日首5名成功申請客戶,可獲首月利息豁免。

如果借款金額較低,中信銀行國際的「Dollar$mart」分期貸款是較佳選擇。現時在部分銀行貸款10,000元,貸款利率可能隨時超過10厘,而信銀國際5,000至10萬元以下貸款的實際年利率只為3.97厘(十二個月還款期),10萬至30萬元以下為3.47厘,並豁免提早還款手續費,網上成功申請可獲100元超市禮券。

除了附表的私貸計劃外,部分銀行如中銀香港、富邦、建行亞洲等亦有類似的分期私貸計劃,惟由於倣效財務公司般採用個人化息率,故未有公開每月還款額及利息資料,大家需親自諮詢,當中以建行亞洲「好現金」私人分期貸款的2.6厘實際年利率最具競爭力,但借款額需達50萬元。

緊急週轉:花旗半句鐘放款
有時就算息率再低,也不及時間寶貴,
借貸當然想現金盡快到手。若一切文件齊備,一般銀行如恒生、建行亞洲可即日發放貸款,大新及渣打分別提供三十分鐘及一小時放款服務,花旗更標榜由申請至放款只需三十分鐘,貸款息率個人化。

若然沒有住址證明及入息證明,大家或要考慮向財務公司貸款,當中邦民日本財務提供「『1+1』2到極」貸款服務,在職人士只需出示身份證、手機號碼及以口頭提供住址等資料,即可最多借款2萬元,其熱線職員指30分鐘已可放款,惟貸款年利率或逾40厘。

禮品招徠:建行亞洲送現金券
現時銀行的私貸優惠一般以現金回贈及超市現金券作招徠,經網上申請更常獲額外獎賞,部分銀行如大新、花旗更附送大抽獎,中獎者可獲智能手機或豁免利息等,不過又有多少人可成為幸運兒?

建行亞洲「好現金」私人分期貸款的優惠可算是最實際,借款50萬元可獲2,000元超市現金券;若借款15萬元或以上,富邦「合您意」私人貸款亦送1,000元超市現金券。另外,財務公司安信正推廣網上申請借款5萬元或以上可獲贈價值近3,000元的平板電腦,但息率當然亦不低,一般超過20厘。

專業客特享:創銀大新有優待
私貸計劃未必一視同仁,假如貸款人是醫生、律師等專業人士又或是公務員,部分銀行可以提供特惠息率。創興銀行的「任享錢」私人貸款,一般與特別客戶息差最大是借款50,001至10萬元,差距達1.72至1.88個百分點,如還款期為六個月,特別客戶息率為4.82厘,遠低於一般客戶的6.54厘。

大新的分期「快應錢」同樣把客戶分級,息差分別較大的是借款50萬至90萬元以下,以及5,000至2萬元以下,適合者不妨對號入座。