為什麼要消費,還要借錢消費?

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這篇文章,嘗試對消費信貸的興起背景、市場規模、增長趨勢、衍生形態以及競爭格局進行整理。

消費金融領域的創業者們正在不斷開拓新的場景,如農村場景、醫療場景、教育場景等等,同時也在不斷衍生出創新的業務模式,如信用卡代償等,這個市場還有
借錢機會,我們在尋找優質的創業項目。

為什麼要消費,還要借錢消費?

在認識消費金融市場之前,有兩個關鍵詞必須在這裡作為大背景提出:「經濟新常態」與「消費升級」。

距離細分的行業賽道似乎有些遙遠,但是要理解消費金融行業能夠再上台階其背後的勢能,必須理解宏觀經濟的趨勢。

2003年以來,連續五年GDP超過10+%的增長,其增長點主要體現為,供給端大規模工業化
論壇,消費端則是一般性的消費支出,比如衣食住行等。

隨着大規模工業化階段的完成,經濟增速換擋(2012年以來GDP增速回落到8%以內),尋求經濟的再增長,供給端和需求端都必須進行結構性升級,而且也將成為一個經濟新常態。

供給端增長點必須依靠技術創新帶來的產品升級換代,以及其他創新產品的不斷湧現——所謂萬眾創新;需求端則體現為居民一般性消費中技術含量和
網站登錄知識性消費規模的擴大——所謂消費升級。

消費在經濟增長中的作用日益凸顯,成為經濟轉型和可持續增長的重要因素,擴大消費和促進消費結構不斷升級,也成為各界的共識。

要擴大消費,需要在資金端為消費者賦能——
借錢消費信貸行業應運而起。

消費信貸的市場和缺口有多大?

清華大學中國與世界經濟研究中心的報告顯示,中國的消費信貸無論是交易規模還是在總貸款的佔比,都是上升趨勢。

市場存量本身是巨大的——2015年已有約24萬億的規模;

增速是明顯的——2015年與2010年相比,交易規模增長約167%,5年間年均增長超過30%。

而且這個
借貸市場還遠遠沒有飽和。截止到2015年末,居民消費信貸在全國銀行業的信貸規模中佔比20%,刨除房貸之後,真正意義上的消費信貸規模佔比不到5%,而國外成熟市場消費信貸占貸款比重一般在30%。

傳統信貸機構如銀行,
借錢受限於風控技術,往往採用「一刀切」的方式,將難以評估風險的人群排除在服務範圍之外,如學生、藍領、農村用戶,另外也受限於運營成本,開發農村、藍領等長尾市場往往投入產出比過低,傳統金融機構沒有動力服務這些細分市場。

信用卡是中國消費者享受傳統金融機構小額消費
借貸信貸服務的主要方式,但根據中國銀行業協會銀行卡委員會發表的 《中國銀行卡產業發展藍皮書(2016)》顯示,截止到2016年第三季度,全國人均持有信用卡僅有0.33張,加上一人多卡現象的存在,信用卡滲透率遠低於33%——巨大的消費金融需求缺口為互聯網金融機構提供了機遇。

趣店集團、樂信集團等都是孕育於學生、藍領群體的消費金融獨角獸,而且消費
借錢分期市場還可以容納更多獨角獸的出現。