借錢的用途

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過往借錢的用途大多是度過財務困難,但現今貸款新概念已不僅是為了週轉。無論是面對新婚、進修的支出甚或是突如其來的投資機會,充裕的現金都是必需的。今期《理財格到盡》搜羅多個分期私貸計劃,幫大家計到盡,讓生活更加無憂。

利率最抵:星展低見2.31厘
借錢前當然首要看貸款利息,最直接的方法是比較各計劃的實際年利率。

附表顯示以一般客戶還款期十二個月計,銀行分期私貸計劃所提供的實際年利率,當中以星展定額私人貸款的2.31厘為最低,客戶借款額需為35萬元或以上,由現時至七月底附帶0%利息優惠,在優惠期內每日首5名成功申請客戶,可獲首月利息豁免。

如果借款金額較低,中信銀行國際的「Dollar$mart」分期貸款是較佳選擇。現時在部分銀行貸款10,000元,貸款利率可能隨時超過10厘,而信銀國際5,000至10萬元以下貸款的實際年利率只為3.97厘(十二個月還款期),10萬至30萬元以下為3.47厘,並豁免提早還款手續費,網上成功申請可獲100元超市禮券。

除了附表的私貸計劃外,部分銀行如中銀香港、富邦、建行亞洲等亦有類似的分期私貸計劃,惟由於倣效財務公司般採用個人化息率,故未有公開每月還款額及利息資料,大家需親自諮詢,當中以建行亞洲「好現金」私人分期貸款的2.6厘實際年利率最具競爭力,但借款額需達50萬元。

緊急週轉:花旗半句鐘放款
有時就算息率再低,也不及時間寶貴,
借貸當然想現金盡快到手。若一切文件齊備,一般銀行如恒生、建行亞洲可即日發放貸款,大新及渣打分別提供三十分鐘及一小時放款服務,花旗更標榜由申請至放款只需三十分鐘,貸款息率個人化。

若然沒有住址證明及入息證明,大家或要考慮向財務公司貸款,當中邦民日本財務提供「『1+1』2到極」貸款服務,在職人士只需出示身份證、手機號碼及以口頭提供住址等資料,即可最多借款2萬元,其熱線職員指30分鐘已可放款,惟貸款年利率或逾40厘。

禮品招徠:建行亞洲送現金券
現時銀行的私貸優惠一般以現金回贈及超市現金券作招徠,經網上申請更常獲額外獎賞,部分銀行如大新、花旗更附送大抽獎,中獎者可獲智能手機或豁免利息等,不過又有多少人可成為幸運兒?

建行亞洲「好現金」私人分期貸款的優惠可算是最實際,借款50萬元可獲2,000元超市現金券;若借款15萬元或以上,富邦「合您意」私人貸款亦送1,000元超市現金券。另外,財務公司安信正推廣網上申請借款5萬元或以上可獲贈價值近3,000元的平板電腦,但息率當然亦不低,一般超過20厘。

專業客特享:創銀大新有優待
私貸計劃未必一視同仁,假如貸款人是醫生、律師等專業人士又或是公務員,部分銀行可以提供特惠息率。創興銀行的「任享錢」私人貸款,一般與特別客戶息差最大是借款50,001至10萬元,差距達1.72至1.88個百分點,如還款期為六個月,特別客戶息率為4.82厘,遠低於一般客戶的6.54厘。

大新的分期「快應錢」同樣把客戶分級,息差分別較大的是借款50萬至90萬元以下,以及5,000至2萬元以下,適合者不妨對號入座。

控制花費 不借錢消費

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香港中文大學酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師李兆波認為,投資包括買樓,首要累積資本,這便要懂得理財,要能節制消費、知道如何儲錢。李曾出版《慳出你的第一桶金》一書,近期更在電視的財經節目教人如何慳錢和抗通脹,是名副其實的慳錢專家。

李以前曾批評沒計劃的置業,乃是理財陷阱,且回報未必最佳,不過經過金融海嘯和雷曼迷債風波以後,他改變了看法:一般市民未必懂選擇安全的投資工具,買錯了金融產品,有機會傾家蕩產,但買樓至少可自住,就算買錯樓,升市時最多升得慢,不會如一些二三線股票的不升反跌,甚至變成廢紙。

李兆波在1996年以約27歲之齡已置業,並在30歲時成功儲得第一桶金(100萬元),他認為若一般人從事的行業不太差,按複利息計算,每年投資回報5厘至6厘,30歲前儲蓄50萬元做首期不太困難,不過必須小心謹慎,「唔好做錯事」(投資損手)。至於起薪點低、加薪前景不樂觀的一群,儲錢亦要有方法,最重要是懂得自律。

收入先扣起儲蓄 訂開支預算

他分享三點。第一,控制花費,不借錢消費;第二,投資自己、裝備自己,為事業及未來財富增值;第三,延遲消費,待儲有一定資金後投資,才透過利息或股息支持消費。他認為,年輕人開始工作頭幾年不花費太多,日後的生活可以輕鬆很多。

儲蓄的辦法,宜先將收入扣起儲蓄才消費。「假如月入2萬元,扣除日常開支等,要月剩約8000元,除以每月30日,即每日花費便不可超過400元,讓每日開支有預算」。為增加儲錢的推動力,應盡早定立目標,如買樓、結婚、退休等。他特別指出,買樓供樓,其實具有強迫儲蓄的概念。

如買樓是自住,李認為首期和供樓預算可以很有彈性,部分地段樓價溢價太高,如一站之隔的青衣站與九龍站(機場快線)、奧運站與九龍站(東涌線),實際距離不遠的物業,樓價卻相距甚遠,「如是炒家市場,用家應當避開」。買家在購置物業,需要作出心態上的調整,「若打從一開始以為可輕鬆進駐半山,卻事與願違,最後大條道理拋出一句『樓價太貴』,根本就是『嘥氣』」。